養(yǎng)孩子到底有多貴?一項來自于上海社科院社會學(xué)研究所的調(diào)查結(jié)果顯示，從直接經(jīng)濟成本看，0歲至16歲孩子的撫養(yǎng)總成本將達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校的家庭支出，則高達48萬元——這其中還未包括社會贈送、學(xué)校免費、春節(jié)壓歲錢等5萬至6萬元的收入。

在一些大城市，這項費用還遠高于全國平均水平。據(jù)測算，深圳一個普通家庭要把一個孩子培養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)，僅是上國內(nèi)普通大學(xué)，就需要約55萬元。

同時，值得關(guān)注的是，從1985年到2005年，20年間我國普通居民的工資增長是15倍，而大學(xué)學(xué)費的增長是25倍。這意味著教育支出的增長速度明顯快于家庭收入的增長速度。在通貨膨脹壓力可能持續(xù)存在的情況下，以傳統(tǒng)的儲蓄方式積攢子女的教育經(jīng)費，家長可能面臨入不敷出、財富縮水的困境。

在這種情況下，找到一種財富長期增值的理財方式必不可少，理財周報建議儲備教育資金首選基金定投的方式，這樣既不會給家庭日常支出帶來過大壓力，又可以盡可能獲得復(fù)利的優(yōu)勢。

案例1：每月6000元 圓子女海外名校夢

理財周報讀者歐陽先生今年39歲，工作17年，現(xiàn)為上海某公司財務(wù)高管；歐陽太太39歲，同樣工作17年，現(xiàn)為深圳某銀行高級會計經(jīng)理，兩人育有一女，9歲，小學(xué)三年級。歐陽先生和歐陽太太都身為企業(yè)高管，每月有5萬的收入，在除去相應(yīng)開銷后現(xiàn)在每月家庭收入結(jié)余3.9萬元。

他們計劃女兒18歲高中畢業(yè)時出國留學(xué)，寫信給理財周報希望能給出同時兼顧養(yǎng)老、生活質(zhì)量的理想理財方案。

理財周報小帖士：

歐陽一家正處于家庭成長期，是典型的滿巢家庭形態(tài)：子女尚未成年，雙薪家庭為主，收入逐漸增加和穩(wěn)定，可累積資產(chǎn)逐年增加。

核心資產(chǎn)的理財準備步驟：第一步：保險保障，無須擔(dān)心家屬任何一方意外或不測時必須承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險；第二步：子女教育，籌措女兒留學(xué)教育經(jīng)費；第三步：退而無憂，安排自己和太太的退休費用；第四步：舒適住房，安排退休后的舒適住所；第五步：輕松賺錢，以安全、穩(wěn)健的態(tài)度來對待金融投資，達成“財務(wù)自由”目標。

針對籌措子女出國教育經(jīng)費一項，歐陽先生的女兒今年9歲，還有9年時間準備定投，如果希望在國外名校就讀，那么100萬的準備金必不可少。

在設(shè)定好9年100萬目標的前提下，每月定投6000元(定投款從每月薪金支出)，定額定投9年，以每年10%的定投基金收益率計算，那么在10年后歐陽夫婦將有較大把握籌到100萬出國教育金。

案例2：每月定投1000元 還貸教育金兩不誤

理財周報讀者王女士32歲，家庭年收入13萬元，小孩8歲，在民營學(xué)校上學(xué)。王女士家庭開銷不大，一年約有8萬元節(jié)余，夫妻兩人都有養(yǎng)老保險和小額醫(yī)療保險。

王女士準備明年買房，同時想開始積累小孩的教育基金。目前手頭有資金10萬元，想咨詢理財周報每月為小孩教育資金定投多少金額，才不會影響家庭的正常生活和明年的買房計劃？

理財周報小帖士：

王女士目前手頭資金10萬元，每年有約8萬元節(jié)余，如明年買房，預(yù)計屆時能籌集首付款18萬元，按30％首付計算，最高購房總金額為60萬元。從謹慎的角度出發(fā)，我們假定王女士購房總資金為60萬元，全部為商業(yè)貸款，貸款期限30年，每月需供款2468元，1年累計為2.96萬元。

王女士的孩子目前8歲，在讀民營小學(xué)，有一定學(xué)費負擔(dān)。按6年每年小學(xué)教育投入1.5萬元、6年初高中每年教育投入2萬元、4年大學(xué)每年教育投入3萬元計算，子女16年教育共需資金33萬元。

假設(shè)16年中教育費用增長率5％，而定投基金產(chǎn)品的投資收益率10％，則王女士每年只需為小孩教育投資1.2萬元，即每月1000元。

案例3：每月省200元壓歲錢 教子女怎樣理財

理財周報杭州的讀者蔡女士來信說讀初二的女兒今年14歲，她每個月都會給女兒大約500元零花錢，因為家離學(xué)校很近，所以公交車費都省下了，零花錢主要用在買點午餐和早餐上，偶爾也會去買些小女生喜歡的掛飾和動漫之類的小玩意。

基本上她都會將錢分配好，并有200~300元剩余，子女將來的教育學(xué)費夫婦兩人都有計劃，并不缺錢，不知能否好好利用這筆剩余資金，讓孩子從小學(xué)會理財。

理財周報小帖士：

蔡女士的女兒5年后讀大學(xué)，如果指望每月200~300元的定投資金積攢教育資金有些勉為其難，蔡女士也不差這筆錢，但我們完全可以借此定投基金的機會角孩子養(yǎng)成理財觀。

目前各家基金公司將基金定投門檻已經(jīng)降至100~200元，蔡女士女兒每月200~300元剩余資金雖少，但仍然可以參與基金定投。

蔡女士可以督促女兒每月紀律性定投，并且每月帶孩子一起看賬單、學(xué)課程，孩子很快就會模仿父母的這種規(guī)律性理財方式；此時，如果父母和孩子一起學(xué)習(xí)合理理財是非常有利的。

例如，父母拿到“定投對賬單”后，可以以所做的基金投資為參照，告訴孩子自己每月為他的未來投資了多少元，憑借這種共同的責(zé)任感，通過父母與孩子的長期持續(xù)互動和努力，讓孩子正確地認識錢，學(xué)習(xí)理財方法，早日成為高財商的人。

理財周報/李曄斌