又到留學高峰時。但不少留學生在準備出國各方面事宜時，卻惟獨忘記把人生"必備品"---保險帶上。那么，哪些保險是必需品？哪些可以在國內(nèi)準備，哪些在國外再投保也不遲呢？記者咨詢了部分海歸人士、留學顧問和保險規(guī)劃師。

醫(yī)療險

留學當?shù)刭I

留學生在其他國家因一場大病陷入財務(wù)危機，中斷留學旅程甚至負債累累，都非危言聳聽，因此，購買醫(yī)療保險是留學生在赴海外留學前，需要首要考慮的問題。

據(jù)記者了解，國外醫(yī)療費用比國內(nèi)高很多。在美國留學的留學生，如果需要做一個闌尾摘除手術(shù)，至少需要花費3000美元以上；日本留學生就診治療感冒需要交納5000日元的醫(yī)療費，同樣的闌尾摘除手術(shù)則是20萬日元；德國的醫(yī)療費用也不低，住院費用能達到300歐元每天。

專業(yè)留學機構(gòu)威久公司的留學顧問張女士告訴記者，醫(yī)療保險對于許多傳統(tǒng)留學國家來說，都有強制性規(guī)定，留學生只有在購買了醫(yī)療保險后，才能夠辦理學校的入學手續(xù)。如到美國、澳大利亞、法國、德國、日本、韓國這幾個國家留學，就需要先購買醫(yī)療保險，并提前預(yù)付一年的保險費用，這樣拿到醫(yī)療保險交費證明后，才能夠申請辦理學校的入學手續(xù)。即使有些國家不強制買醫(yī)療保險，但由于當?shù)蒯t(yī)療費用貴得驚人，因此大多留學生都會參與醫(yī)療保險計劃。

在國外參保的留學生，購買保險后，保險公司會給學生一張醫(yī)療保險卡。保險卡上有留學生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號碼等資料。學生要認真保存并隨身攜帶這張保險卡�？床【驮\時，學生需向醫(yī)護人員出示此卡。許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險證明的病人。同時，及時與保險公司聯(lián)系，因為多數(shù)保險公司規(guī)定了各類醫(yī)療保健的最高限額，超過這個數(shù)額，費用由病人自理。

Tips

留學顧問建議，到國外留學的學生，應(yīng)當?shù)疆數(shù)刭徺I醫(yī)療保險，而不要在國內(nèi)先行購買。這主要是考慮到即使留學生的投保機構(gòu)是全球聯(lián)網(wǎng)，但在理賠的便捷性上，依然比不上當?shù)氐尼t(yī)療保險機構(gòu)，而從經(jīng)濟角度講，國內(nèi)的醫(yī)療保險產(chǎn)品也并不具有任何價格優(yōu)勢。有些留學生嫌國外醫(yī)療險貴，因此買了國內(nèi)醫(yī)療險再出去。有關(guān)人士提醒，在國外因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用，將參照國內(nèi)3級甲等醫(yī)院的收費標準進行理賠，而非國外的收費標準。而國內(nèi)的收費標準在國外支付是杯水車薪。

意外險壽險

可在國內(nèi)買

除了就醫(yī)外，留學生在國外孤身一人還可能發(fā)生各種意外。太平人壽保險顧問黃宜平表示，這時留學生的醫(yī)療保險范圍有限，因此購買意外保險也是留學生必需的。留學旅行保險也是留學生需要購買的保險之一，不過如果留學生旅行的計劃較少，也可以不用購買此項保險。
中德安聯(lián)廣東分公司境外旅游險產(chǎn)品渠道經(jīng)理葉波亦表示，是否首選外資保險公司產(chǎn)品并不重要，關(guān)鍵在于選擇具有優(yōu)勢的救援機構(gòu)。而不少中資保險公司也通過與海外機構(gòu)的合作完善海外施救的服務(wù)。平安集團廣東分公司兩核管理部經(jīng)理霍健表示，目前可以實現(xiàn)24小時海外服務(wù)，出險報案到救援到達基本控制在半小時內(nèi)。

友邦保險顧問王文強告訴記者，法、德、荷蘭等12個歐盟國家也要求去該國的人一定要有境外緊急救援保險。在辦理簽證時，如果留學生事先購買符合簽證要求的保險，可以增加簽證報批的成功率。

已有意外險和人身險的學生，家長可向所投保的保險公司申請一下海外急難救助服務(wù)。有的保險商提供的海外急難救助服務(wù)期限可長達一年，有的保險商甚至還允許客戶續(xù)期該服務(wù)。

Tips

留學生如果購買的是普通壽險和意外險，出險后的理賠程序與國內(nèi)理賠大致相同，但需要提供比國內(nèi)理賠多一點的資料，如當?shù)厥桂^的證明等。如果購買的是海外緊急救援保險，那就有專門的報案、救援、理賠流程，由合作的國際救援組織進行救助。留學生如果遭遇意外，必須多采集并保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明。留學生在國外遇到意外發(fā)生時，要及時撥打當?shù)鼐o急求援電話。

另外，葉波提醒，消費者投保時應(yīng)考慮公司是否開通了全球免費24小時服務(wù)熱線。市面上有些保險公司實行CallBackService，即客戶需要撥打回國內(nèi)客服，再由客服回撥給客戶，這樣以來可能造成客戶找不到開通國際長途的電話機而耽誤了救治的情況。
陪讀人士也要買保險

有些留學生由于太小，家長會跟隨前往�；蛘哂行┝魧W生帶上配偶同行。那么留學生同樣要了解包括家屬在內(nèi)的家庭保險計劃。威久留學顧問以美國為例，美國有種家人和本人均可享受的"家庭保險計劃"。這種保險計劃包括基本健康保險，通常包括嚴重疾病的就診費（或一定比例的就診費）、住院費和手術(shù)費。因此如果留學生的親人隨同赴美，一定要確保他們也享受健康保險。其他險種可按實際情況在國內(nèi)購買。

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長期公派海外不妨買份壽險

王先生因公派往海外學習兩年，其夫人將一同前往陪讀。聽聞海外醫(yī)療費用昂貴，王先生希望為自己及妻子購買相應(yīng)保險。此前王先生曾經(jīng)購買了某外資保險公司的海外旅游保險，保障期到明年5月，保障范圍涵蓋意外身故、醫(yī)藥補償、住院現(xiàn)金補償、醫(yī)療運送和送返、旅行者隨身財產(chǎn)等。王先生是否可以通過續(xù)繳該份保險獲得足夠保障？王太太的保險又該如何買？

專家建議：

與自費留學一樣，因公留學同樣需要購買保險。

在購買產(chǎn)品方面，陪讀人員與留學人員的要求基本一致，通常通過海外旅游保險實現(xiàn)保障。但公派人員通常在國內(nèi)單位均具有醫(yī)療保障，應(yīng)重點考慮通過醫(yī)療險補充報銷線以下的支出。同時，由于水土不服造成的腹瀉或感冒發(fā)燒等疾病的概率要相對多一些，因此醫(yī)療保障比重大疾病更加重要。葉波認為，針對王先生的情況，人民幣30萬元的保額可以滿足其保險需求。另外，所購買的境外旅行保險醫(yī)療項目最好具備費用實時墊付制，可以免去大量現(xiàn)金支付和在國內(nèi)繁瑣而漫長的理賠流程。

需要特別提醒的是，境外旅游險產(chǎn)品是單次約定一個保險期間，不存在續(xù)保的情況，當保險期限到期的情況下需要重新購買一份境外旅游保險�；艚〗ㄗh因公出國時間較長的人員不妨購買一份壽險。

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各國醫(yī)療保險政策

美國

美國法律規(guī)定國際學生必須購買醫(yī)療保險，各州的具體法律法規(guī)對醫(yī)療保險覆蓋范圍的要求不同，各所大學也對國際學生的醫(yī)療保障設(shè)定了最低要求。一般大學在入學時，就要求國際學生購買保險，并且將保險費涵蓋在學校收費內(nèi)。通常，為了尋求更周密的健康保障，建議學生購買補充醫(yī)療保險，而國際學生醫(yī)療保險的支出則很大程度上取決于個人的健康狀況、所在城區(qū)、保障程度要求、購買機構(gòu)等，金額從每月30美元到200多美元不等。

英國

英國的國民福利之一就是免費的醫(yī)療服務(wù)，外國學生、學生家屬或赴英工作人員如果在英國居住或?qū)W習超過6個月，就可以享受國家健康體系的免費服務(wù)。中國留學生抵英后，就應(yīng)馬上到學校的健康中心注冊申請醫(yī)療卡，有的診所可以要求申請人在注冊時進行一次體檢，主要是給以后指定的醫(yī)生提供參考數(shù)據(jù)。申請人注冊后4周左右就會得到一張醫(yī)療卡，憑該卡可到指定的醫(yī)生那兒免費就診。但要特別提醒留學生，在英國，看牙價格昂貴。因此，有需求的留學生就需要購買醫(yī)療保險。

日本

對于赴日留學生來說，只要在進入日本后辦理外國人登錄（戶口登記），與此同時就可以加入日本國民健康保險體系，享受醫(yī)療保險。保險費根據(jù)本人的年收入確定，大多數(shù)留學生的收入不高或無（獎學金不算在內(nèi)），因此基本上只需要負擔很小的一部分，一年9000-13000日元。

加入國民健康保險體系以后，留學生就可以到日本全國各地的大小醫(yī)院（除極少一些特殊醫(yī)院外）就醫(yī)，只需支付30%的醫(yī)藥費。此外，許多學校還在30%的基礎(chǔ)上替學生負擔10%-20%的醫(yī)藥費。

特邀嘉賓（排名不分先后）

友邦保險顧問王文強
平安集團廣分公司兩核管理部經(jīng)理霍健
中德安聯(lián)廣東分公司境外旅游險產(chǎn)品渠道經(jīng)理葉波
威久公司留學顧問

來源：南方都市報