當(dāng)退休計(jì)劃來臨之時(shí)，“我們?cè)僖膊辉诳八_斯州”這句短語可以概括我們所面臨的情形。我們可以仰賴企業(yè)福利和政府慷慨支持的黃金時(shí)代一去不復(fù)返了。

今天，為退休而積累一份養(yǎng)老金和養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們責(zé)無旁貸。這份責(zé)任可能會(huì)令人畏縮，但是如果你能找到制定退休計(jì)劃的正確方法，這也不難辦到。

多倫多信息港以前已經(jīng)報(bào)道過關(guān)于成功退休的精彩案例，相信以下10點(diǎn)更能讓你置身于通往安心退休的黃金路上。

1.盡早開始儲(chǔ)蓄——但是即使開始的晚也不要放棄

你開始儲(chǔ)蓄的時(shí)間越早，為退休累積的資金就越多。假設(shè)年利率是8%,若你在30歲開始每月儲(chǔ)蓄100美元，到65歲，你大概可以累積到216，000美元。而如果你到40歲才開始儲(chǔ)蓄，你將只能累積到91，000美元，換句話說，少了125，000美元。

據(jù)說，即使你在50多歲或60多歲的時(shí)候還沒有一點(diǎn)儲(chǔ)蓄，你仍然有辦法建立一份合適的養(yǎng)老金。無論你開始得多晚，做點(diǎn)什么總比什么都不作要好。

2.制作一份退休計(jì)劃

根據(jù)美國(guó)儲(chǔ)蓄教育會(huì)議，相比那些無所計(jì)劃的人，已經(jīng)作退休考慮的美國(guó)人有將近五倍的儲(chǔ)蓄。

不管你是在紙上還是在計(jì)算機(jī)上，慢慢計(jì)算你退休的時(shí)候需要多少費(fèi)用，然后估算你應(yīng)該定期地存儲(chǔ)多少才能達(dá)到那個(gè)目標(biāo)。

3.充分利用401（k）養(yǎng)老計(jì)劃

充分利用稅務(wù)利益和雇主配合的401（k）養(yǎng)老計(jì)劃或是雇主的其它計(jì)劃安排，是一個(gè)成功的退休策略的關(guān)鍵。不幸的是，我們中20%的合格者沒有簽署這樣的計(jì)劃，而其余的，很多人也沒有全心關(guān)注或了解這些投資選擇。這是一個(gè)大錯(cuò)，因?yàn)槲覀兊?01（k）養(yǎng)老計(jì)劃規(guī)模的大小很大程度地決定了我們退休后的生活方式。

4.利用其它儲(chǔ)蓄計(jì)劃

可能沒有哪一個(gè)單獨(dú)的計(jì)劃可以讓你存夠你所需要的退休金。這就是你應(yīng)該考慮多種退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃的原因，包括個(gè)人退休賬戶（IRAs），羅斯個(gè)人退休賬戶（Roth IRAs），簡(jiǎn)單個(gè)人退休賬戶（Simple IRAs），SEP-個(gè)人退休賬戶（SEP-IRAs）和基奧計(jì)劃(Keoghs).你有資格并參與的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃越多，你的養(yǎng)老儲(chǔ)備金就越多。

5.用你的智慧投資，而不是勇氣

在喧囂的90年代，投資者把他們的退休儲(chǔ)蓄金用來購買熱增長(zhǎng)的科技股票，然而后來遭遇了徹底垮臺(tái)的痛苦。較好的方法是：制定一個(gè)多元化的股票投資組合，以確保在上漲期增值，而在低迷期不會(huì)被淘汰。當(dāng)稅務(wù)不應(yīng)該影響你的投資決定的時(shí)候，你應(yīng)該把2003年稅法對(duì)利息和資本收益所得的有利因素考慮到你的投資策略里去。

6.找一個(gè)退休工作

在退休后工作可能像是一個(gè)矛盾修飾法，但是AIG/SunAmerica's公司2002年的再視退休調(diào)查發(fā)現(xiàn)95%的退休人員期望在退休后能作秀能力范圍內(nèi)的工作。一個(gè)方面的原因是財(cái)務(wù)上的：從一份兼職工作所獲的收入能使你的退休養(yǎng)老金持續(xù)更久。但工作也對(duì)情緒有所裨益，它能使我們的生活充滿生機(jī)和活力。確實(shí)，用來描述人們?cè)谒�謂的事業(yè)之后有何計(jì)劃，“二次雇傭”很快成為一個(gè)比“退休”要好的詞語。

7.不要害怕臨時(shí)變動(dòng)

通往退休的黃磚路有時(shí)候難以通行，因?yàn)橐庀氩坏降馁M(fèi)用會(huì)耗費(fèi)我們的儲(chǔ)蓄，熊市會(huì)抨擊我們的401（k）養(yǎng)老計(jì)劃。但是，總有辦法來改善我們所處的環(huán)境：延遲退休幾年、反而進(jìn)行抵押貸款、甚至重新安置遷移到一個(gè)較低生活花費(fèi)的地區(qū)。

8.經(jīng)常檢測(cè)你的進(jìn)步情況

一份退休計(jì)劃并非只要你制定好了后就會(huì)自動(dòng)執(zhí)行。為了確保你是在朝目標(biāo)前進(jìn)，你應(yīng)該至少一年檢查一次你的計(jì)劃，因?yàn)槭袌?chǎng)情形在變化，應(yīng)重新評(píng)估你的投資策略，重新評(píng)價(jià)你的儲(chǔ)蓄成就——并且做一些必要調(diào)整。畢竟，你不希望在65歲的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，你的養(yǎng)老金不幸欠缺，因而你唯一的愿望——舒適的退休生活——只能寄托在一位富裕而和善的親戚的仁慈心上。

9.計(jì)劃一個(gè)出口策略

積累一份可觀的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金只是退休計(jì)劃的一半，另一半正在把你的投資轉(zhuǎn)化為收入，將支持你的日后生活。

在你的退休帳戶上設(shè)置一個(gè)合理的撤退率，意味著決定是否要從有利稅率或可課稅的賬戶中把錢取出來，并且決定是否包括像投資組合中的養(yǎng)老金之類的收入渠道。你的目標(biāo)是：管理你的財(cái)產(chǎn)，在你的時(shí)間用完之前，不要用完錢。

10．向你的退休計(jì)劃里慢慢注入熱情

因?yàn)殄a人想向男巫師要一顆心，所以他陪桃樂茜到了奧茲國(guó)。換句話說，他不只是想要活著，而且要用情感和熱情來經(jīng)歷生活。如果你也將你的情感和熱情納入你的退休計(jì)劃，你將會(huì)有更好的機(jī)會(huì)來制定退休計(jì)劃并貫徹實(shí)施。

因此，考慮一下你想怎么度過你的退休時(shí)光，什么活動(dòng)會(huì)使你興奮、激起挑戰(zhàn)。當(dāng)你最終確實(shí)退休，留心一下你的財(cái)政，但不要被它們所困擾。記住，你只有一次退休。所以，盡可能的享受它！

來源：未名空間（www.mitbbs.cn）