理財案例

吳先生今年46歲，在一家國有大型企業(yè)任職，年收入12萬元，妻子梅女士，45歲，在一家外貿(mào)公司任職，年收入9萬元。女兒19歲，今年高三畢業(yè)，通過申請考試被澳大利亞墨爾本大學(xué)錄取，接到入學(xué)通知書，學(xué)制三年，學(xué)雜費(fèi)用每年需澳元約2.3萬，生活費(fèi)每年約需1.2萬澳元，按澳洲要求，還需出具出國留學(xué)保證金存款證明一份。

財務(wù)狀況

1年后到期電子國債15萬元，續(xù)存了約4個月的銀行活期存款25萬元，股票、開放式基金目前市值20萬元，家庭每月生活支出約5000元。咨詢理財師在孩子出國前和出國后，應(yīng)分別如何理財。

建議方案

1、按照大學(xué)通知要求，需先一次性繳納半年的學(xué)費(fèi)等費(fèi)用約1.15萬澳元，建議吳先生可動用活期存款約8萬元，通過銀行出國一站式服務(wù)辦理購匯與電匯匯款業(yè)務(wù)，目前中行對購匯有相關(guān)優(yōu)惠。

2、澳大利亞移民局在申請人提供擔(dān)保金方面有兩個政策：一是申請人提供的擔(dān)保金如果是存款方式，必須在申請?zhí)峤恢�日已�?jīng)滿6個月存款歷史；二，如果申請人的擔(dān)保金沒有滿足六個月歷史，可以申請銀行留學(xué)貸款方式遞交。由于吳先生的存款沒有滿足6個月存款歷史要求，因此建議吳先生可以通過銀行辦理出國留學(xué)保證金貸款業(yè)務(wù)，辦理簽證所需的貸款證明。并可在取得簽證后憑簽證結(jié)果的相關(guān)資料辦理提前還款，相關(guān)費(fèi)用較少且十分方便快捷。

3、由于澳元走勢強(qiáng)健，利率較高，建議吳先生將剩余活期資金轉(zhuǎn)成7天通知存款，在理財師的幫助下?lián)駮r逢低買入澳元，并根據(jù)情況適時買入短期澳元匯聚寶理財產(chǎn)品，為今后支付費(fèi)用作準(zhǔn)備，并可享受較高的利息收入。

4、通過了解，澳大利亞墨爾本大學(xué)每月生活費(fèi)用可用信用卡轉(zhuǎn)賬支付，因此建議吳先生辦理一張國際卡，并為其女申領(lǐng)一張附屬卡，這樣，其女在國外消費(fèi)，吳先生可在國內(nèi)還款，最長免息期一般有50天，這方面，中行專為出國留學(xué)而設(shè)的長城國際卓雋卡可供選擇。

5、同時，我們建議吳先生女兒在首次出國時攜帶少量現(xiàn)金，可以考慮購買攜帶部分旅行支票與匯票配合信用卡及現(xiàn)金使用。旅行支票面額較小，一張支票可以是20元、30元，可在全球廣泛使用、無有效期、丟失可掛失并獲相應(yīng)補(bǔ)償?shù)忍攸c，對長期在外的學(xué)子來說可以作為現(xiàn)金的一種很好的替代品。票匯是錢跟人走的一種匯款方式。學(xué)生可隨身攜帶到國外，通過國外的銀行進(jìn)行托收，丟失后可以馬上憑票號電話報失，而且手續(xù)費(fèi)也便宜。

6、通過測算，吳先生女兒出國留學(xué)3年所需費(fèi)用約需人民幣70萬元，但目前吳先生一家可動用的資產(chǎn)為人民幣60萬元左右，尚有10萬元缺口，好在吳先生夫婦年收入尚可，完全可以應(yīng)付，但建議吳先生夫婦應(yīng)減少不必要支出，開源節(jié)流，每月從收入中拿出5000-6000元用于儲蓄以備將來使用。同時，通過對吳先生一家目前的財務(wù)狀況分析，發(fā)現(xiàn)其所購買的股票及股票型開放式基金金額較大，同時有較大的市場風(fēng)險，為了不影響今后其女兒的留學(xué)計劃，建議其擇時轉(zhuǎn)換為收益穩(wěn)定、市場風(fēng)險較低的保本基金及貨幣基金等產(chǎn)品。(陳平)

來源：新華社浙江分社-現(xiàn)代金報